Юга.ру




1.Как быстро оформить ипотеку и сэкономить. Инструкция в вопросах и ответах.
23 марта Сбербанк провел в Краснодаре конференцию, посвященную ипотеке, взаимодействию банка с застройщиками, новым предложениям для клиентов.

Факт: из всех ипотечных сделок, оформленных в Краснодарском крае на конец 2016 года, 58% по ипотечному портфелю и 49,4% по количеству сделок составили ипотечные кредиты Сбербанка. Когда в начале года многие банки приостановили программы, Сбербанк продолжал выдавать ипотеку и не поднимал ставки.

В ходе конференции начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования в Сбербанке Евгений Надеин сказал: «Когда меня спрашивают, кем я работаю, я отвечаю: "Делаю людей счастливыми". Потому что иметь собственный дом — это главное, что нужно для счастья!» Чтобы счастье стало ближе, портал Юга.ру вместе со специалистами банка подготовил ответы на самые распространенные вопросы в сфере ипотечного кредитования.

Сколько денег мне нужно на первоначальный взнос?
По ряду программ Сбербанк снизил размер первоначального взноса с 20% до 15% от стоимости объекта недвижимости.
Факт: Средний чек ипотечного кредита вырос в 2016 году на 70 тыс. рублей по сравнению с 2015 годом и в среднем составил 1,57 млн рублей. У клиентов стало меньше сбережений, поэтому они берут в кредит более значительные суммы. Как правило, сейчас люди выбирают вариант с минимальной суммой первоначального взноса.

Где лучше брать жилье в ипотеку — на первичном или вторичном рынке?
Это во многом зависит от личных предпочтений, но в Краснодаре доля «первички» в ипотечном портфеле Сбербанка составляет 65% и продолжает расти. Нашим клиентам сейчас более интересны новые квартиры.
Факт: По Краснодарскому краю доля «первички» ниже — 38,6% по итогам прошлого года. Это объясняется тем, что Сбербанк работает по всей территории Кубани, а основное строительство идет сейчас в краевой столице и на побережье (Новороссийск, Геленджик, Анапа и Сочи).

Мне некогда ездить в банк, да и неохота. Можно ли как-то оптимизировать процесс получения ипотеки?
В 2016 году Сбербанк внедрил личный кабинет Заемщика. Это инструмент в том числе и для оформления кредита, для взаимодействия клиента и менеджера по ипотечному кредитованию посредством онлайн-чата.
Факт: В личном кабинете можно увидеть параметры одобренного ипотечного кредита и необходимые для его оформления шаги. Кроме того, выбрав объект недвижимости из предложенных застройщиками — партнерами Сбербанка, можно получить неплохую скидку. После того как вы подгрузите в личный кабинет необходимые документы, менеджер заведет данные в систему для последующего одобрения кредита. Так, большую часть этапов по оформлению ипотечного кредита можно будет пройти, не выходя из дома или рабочего кабинета.

А если я не хочу переписываться с менеджером? Я — за живое общение, мне нужно слышать человека.
В этом году будет запущен единый федеральный номер, по которому можно будет поговорить с менеджером по ипотечному кредитованию.
Факт: Звонки будут записываться для оценки качества работы менеджера. Система атоматически определит клиента по номеру телефона и закрепленного за ним менеджера, так что вам не придется объяснять, кто вы. Если менеджер занят и не может ответить, звонок переведется в бэк-офис на горячую линию. Если там вопрос решить не смогут, личный менеджер перезвонит, как только освободится.

Объектов на рынке недвижимости много. Как мне узнать сразу обо всех актуальных предложениях?
Сбербанк запатентовал портал «Домклик» с перечнем всех объектов недвижимости на первичном рынке жилья по застройщикам, аккредитованным Сбербанком.
Факт: На едином ресурсе «Домклик» размещаются объявления о продаже недвижимости, которые выставляют партнеры банка, агентства недвижимости на различных агрегаторах. Так клиент сможет выбрать и квартиру в новостройке, и готовое жилье в любом регионе России. В объявлениях будут представлены контакты риелторов.

Купить квартиру не так просто в плане оформления документов. Можно ли как-то сократить временные затраты?
В 2016 году Сбербанк совместно с Росреестром запустил сервис электронной регистрации сделки по готовому жилью, что ускорило процесс в 2–3 раза. Сейчас сделка регистрируется в Росреестре за 7 дней.
Факт: Порядка 20% сделок Сбербанка по готовому жилью на Кубани проходит с использованием этого сервиса. Он позволяет продавцу и покупателю прийти в банк только один раз — чтобы подать документы на электронную регистрацию. Затем зарегистрированные документы в электронном виде с электронной подписью регистратора придут на электронную почту покупателя, продавца и в банк.

А что еще, кроме скорости, дает электронная регистрация сделки?
Это позволяет снизить ставку ипотечного кредита на 0,5% при приобретении объекта недвижимости по Договору долевого участия.
Факт: Аналогичный сервис, но для регистрации договоров долевого участия именно по первичному рынку жилья был запущен осенью в Краснодаре, а потом по всей России. С 20 февраля процентная ставка по ипотечному кредиту на первичном рынке жилья зависит от того, хотят ли клиент и застройщик провести сделку по электронной регистрации. И если да, то ставка по ипотеке на покупку жилья в строящемся доме снижается на 0,5%. Количество таких сделок постоянно растет.

Можно ли оформить заявку на ипотеку через застройщика?
Да. Взаимодействие Сбербанка с партнерами осуществляется посредством сервиса «Партнер онлайн». Он дает возможность застройщику оказать полноценную консультацию по ипотечному кредитованию для клиента, принять от него комплект документов, направить их через систему в банк. Аналогичная возможность есть и у Партнеров Банка — Агентств недвижимости.
Факт: На сегодня в Краснодарском крае 45% сделок по ипотеке со Сбербанком составляют заявки, направленные агентствами недвижимости и застройщиками через эту систему.

Допустим, я хочу досрочно погасить ипотечный кредит. Меня ожидают какие-то санкции или штрафы?
Нет. В Сбербанке досрочное погашение кредитов — без ограничений. Человек может взять кредит сегодня, погасить его завтра и заплатить банку за один день пользования кредитными средствами.
Факт: Средний срок жизни ипотечного кредита составляет 7 лет. Сейчас при досрочном погашении клиенту дается выбор — либо уменьшить платеж по кредиту, либо сократить срок по кредиту, сохранив платеж в прежнем размере. Более того, клиент даже имеет возможность выбрать комфортную дату платежа для себя — привязанную к авансу или зарплате.

Я хочу взять ипотеку, но боюсь, что не потяну выплаты, так как снимаю жилье. Аренда плюс еще и кредит — это нереально.
В конце прошлого года Сбербанк запустил продукт «Ипотека в рассрочку», который позволяет снизить платеж по ипотеке в два раза.
Факт: Застройщик предоставляет рассрочку по оплате заемщиком договора долевого участия. Как это работает? Клиент оплачивает первоначальный взнос, то есть 15%. В свою очередь Сбербанк разбивает сумму кредита на две части. Первая половина сразу идет на оплату по договору с застройщиком, по ней заемщик начинает вносить ежемесячные платежи ровно в два раза меньшего размера, чем при обычной ипотеке. Вторая половина идет в уплату в течение двух лет, но не позднее сдачи объекта в эксплуатацию. Клиент переезжает жить в готовую квартиру, то есть избавляется от аренды.

Какова сейчас минимальная по рынку ставка по ипотечному кредиту?
6 марта Сбербанк запустил ипотечный кредит под 8,4% годовых при сроке кредитования 7 лет.
Факт: Два застройщика в Краснодаре уже работают по такому индивидуальному договору со Сбербанком, их число будет ежемесячно расти.

Как производится окончательный расчет с застройщиком?
Для первичного рынка жилья Сбербанк внедряет такой инструмент расчетов с застройщиками, как аккредитив. Это сервис безопасных расчетов, при котором заемщик и застройщик полностью контролируют процесс.
Факт: Расчет по аккредитиву дает заемщику возможность убедиться, что банк перечислил деньги застройщику по факту регистрации совершения сделки. Застройщику этот сервис дает понимание, что деньги у клиента есть, они лежат на номинальном счете, и как только сделка зарегистрируется, средства к нему поступят.

А если застройщик обанкротится и не достроит жилье, на которое я уже взял ипотеку?
Проводя аккредитацию, Сбербанк тщательно анализирует деятельность застройщика, его деловую репутацию, своевременность сдачи в эксплуатацию возведенных объектов.
Факт: Ежеквартально проходит мониторинг аккредитованных объектов недвижимости. Если у застройщика возникают проблемы, Сбербанк анализирует необходимость дальнейшего с ним сотрудничества. По факту аккредитации заключается договор о сотрудничестве, контролируется степень готовности и этапы строительства недвижимости. А в целом отношения между дольщиком и застройщиком регулируется федеральным законом № 214-ФЗ по страхованию гражданской ответственности.

Планирует ли Сбербанк вводить другие инструменты и функции, связанные с оформлением ипотечного кредита?
В 2017 году ожидается интеграция рассмотрения заявки на ипотечные кредиты в систему «Сбербанк Онлайн». С 31 марта срок, по которому клиент может воспользоваться решением банка по одобрению ипотеки, возрастет с 60 до 90 дней.
Факт: Проще станет и подать заявку: появится функция распознавания сфотографированных документов и сервис по электронному снятию обременения с объектов недвижимости.



2. ЦБ: Рынок микрофинансирования успешно дополняет банковский сегмент.
Микрофинансовые организации (МФО) периодически попадают в поле зрения прессы — и все чаще по негативным поводам. О том, как отличить микрофинансовую организацию от финансовой пирамиды и чем полезны МФО для экономики, Юга.ру побеседовали с начальником Южного ГУ Банка России Олегом Киселевым.

По каким критериям и формальным признакам обычный человек без специального образования может судить о законности действий той или иной финансовой компании? Как можно идентифицировать кредитные кооперативы и отделить их от финансовых пирамид?
— Банк России выделил ряд внешних признаков, свидетельствующих, что организация может являться финансовой пирамидой. Такая компания будет использовать массированную рекламу с обещанием высокой доходности, значительно превышающей рыночный уровень. Предъявить лицензию, свидетельство или аккредитацию Банка России на осуществление своей деятельности мошенники не смогут. Они обязательно будут скрывать информацию о реальном финансовом положении своей компании. В рекламных материалах будут отсутствовать какие-либо реквизиты организации, а также грамотное и четкое определение ее деятельности.

Чаще всего такие организации привлекают денежные средства от населения в виде займов под высокие проценты — 30% годовых и выше. Зачастую указывается информация о том, что все сбережения граждан якобы застрахованы. Как правило, такие организации работают не более года, после чего исчезают с денежными средствами граждан.

Еще одним распространенным видом финансовых пирамид являются организации, предлагающие услуги по рефинансированию или софинансированию долгов граждан перед банками — так называемые «раздолжнители». Схема деятельности данной финансовой пирамиды заключается в том, что клиент передает компании денежные средства, составляющие 15–30% от суммы задолженности по взятому им ранее в банке кредиту, а организация обязуется перечислять банку ежемесячные платежи гражданина. При этом никаких договоров между организацией и банком не заключается, и после крушения финансовой пирамиды гражданин остается с прежней задолженностью перед банком.

Если гражданин решил инвестировать свободные денежные средства в кредитный потребительский кооператив, необходимо убедиться в том, что эта компания выполняет ряд обязательств. В первую очередь, сведения об этом кооперативе должны быть внесены в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов, который размещается в открытом доступе на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Законопослушная компания должна являться членом саморегулируемой организации (СРО) кредитных потребительских кооперативов, в настоящий момент таких СРО всего девять — их список также опубликован на сайте ЦБ. Кооператив, привлекая денежные средства граждан, может предлагать доходность в пределах установленного СРО ограничения. Значение максимальной доходности, которую может предложить кооператив, размещается на официальном сайте саморегулируемой организации.

Крайне важно внимательно изучить документы организации. Если не выполняется хотя бы одно из указанных выше условий, стоит задуматься о заключении договора передачи кооперативу личных сбережений.

Насколько опасно вкладывать деньги в микрофинансовые организации, какие здесь существуют риски? Как отличить легальную микрофинансовую организацию от аферистов?
— МФО привлекают денежные средства юридических лиц и населения. Важно помнить, что денежные средства, размещенные в МФО, — это не вклад, а инвестиция. Они не защищены программой страхования вкладов. При этом установлено ограничение: микрофинансовые организации не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями, членами правления, участниками или акционерами, в сумме менее 1,5 млн рублей. Установленное ограничение позволяет инвестировать в микрофинансовую организацию только крупные суммы денежных средств. Предполагается, что это не последние деньги гражданина, а средства, которыми он готов рисковать, делая те или иные инвестиции.
Если гражданин все же решил инвестировать денежные средства в микрофинансовую организацию, необходимо убедиться, что это действительно МФО и сведения о ней внесены в государственный реестр.

Мы призываем потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых микрофинансовой организацией от физических лиц. Еще раз обращаю внимание на этот важный пункт — сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей, предложения по суммам меньшего размера могут свидетельствовать о деятельности мошенников. Если известен факт нарушения данного требования, следует незамедлительно направить информацию нам, в Южное ГУ Банка России.

А как быть с бывшими клиентами GFI и других пирамид? Если компания зарегистрирована регулятором и банкротится, уводя средства пострадавших лиц через третьи фирмы, как действует регулятор и чего ожидать вкладчикам?
Если вы стали жертвой финансовой пирамиды, необходимо обращаться с заявлением в органы внутренних дел. Кроме того, граждане могут обратиться с иском в суд.

В Банке России в 2014 году создано Главное управление противодействия недобросовестным практикам поведения на открытом рынке. Мы рекомендуем гражданам направлять свои обращения или жалобы через интернет-приемную на сайте Банка России. Жители Краснодарского края могут обратиться по адресу: г. Краснодар, ул. Н.И. Кондратенко, 12 или позвонить по телефону: (861) 214-24-81.

Вкладывая свои сбережения в деятельность подобных организаций под высокий процент, граждане сами несут ответственность за свои действия. Но в любом случае важно вовремя обращаться с заявлением в правоохранительные органы.

Давайте поговорим о распространившемся в последнее время микрокредитовании в интернете. Какие здесь заложены риски для потребителя и кредитора?
Предоставление онлайн-займов выгодно с точки зрения экономии ресурсов. Это позволяет микрофинансовой организации отказаться от аренды помещений и сократить количество обслуживающего персонала. А клиентам такой подход позволяет экономить время на посещение офиса. Однако такая форма предоставления займов несет для обеих сторон определенные риски, связанные с неправильной идентификацией микрофинансовой организацией обратившегося к ней потенциального заемщика. Имеются случаи, когда по чужим документам деньги взаем были получены мошенниками. Поэтому в настоящий момент законодательно установлен порядок идентификации потенциальных заемщиков микрофинансовыми организациями. Он предполагает, что без посещения офиса МФО заемщик может получить не более 15 тыс. рублей. При этом для подтверждения сведений о заемщике может быть использована информация кредитных организаций, а также из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Для получения займов в сумме больше 15 тыс. рублей заемщику необходимо в первый раз лично представить необходимые документы в микрофинансовую организацию.

Какие полезные для роста экономики и развития финансового сектора возможности заложены в микрофинансовом рынке?
— Рынок микрофинансирования успешно дополняет банковский сегмент. Микрофинансовые организации оперативно принимают решения о выдаче займов, а также финансируют проекты и стартапы в сфере малого и среднего бизнеса. В настоящее время на рынке работают МФО предпринимательского финансирования. Благодаря содействию властей программы МФО по поддержке малого и среднего предпринимательства отличаются льготными процентными ставками. Еще одно важное отличие займа в таких МФО — получить его зачастую проще и быстрее, чем в банке. Микрофинансовые институты работают в отдаленных уголках страны, где крупные банки не представлены. Таким образом, рынок микрофинансирования играет в том числе социально значимую роль.



3.ЦБ: Рынок микрофинансирования успешно дополняет банковский сегмент .
Микрофинансовые организации (МФО) периодически попадают в поле зрения прессы — и все чаще по негативным поводам. О том, как отличить микрофинансовую организацию от финансовой пирамиды и чем полезны МФО для экономики, Юга.ру побеседовали с начальником Южного ГУ Банка России Олегом Киселевым.

По каким критериям и формальным признакам обычный человек без специального образования может судить о законности действий той или иной финансовой компании? Как можно идентифицировать кредитные кооперативы и отделить их от финансовых пирамид?
— Банк России выделил ряд внешних признаков, свидетельствующих, что организация может являться финансовой пирамидой. Такая компания будет использовать массированную рекламу с обещанием высокой доходности, значительно превышающей рыночный уровень. Предъявить лицензию, свидетельство или аккредитацию Банка России на осуществление своей деятельности мошенники не смогут. Они обязательно будут скрывать информацию о реальном финансовом положении своей компании. В рекламных материалах будут отсутствовать какие-либо реквизиты организации, а также грамотное и четкое определение ее деятельности.

Чаще всего такие организации привлекают денежные средства от населения в виде займов под высокие проценты — 30% годовых и выше. Зачастую указывается информация о том, что все сбережения граждан якобы застрахованы. Как правило, такие организации работают не более года, после чего исчезают с денежными средствами граждан.

Еще одним распространенным видом финансовых пирамид являются организации, предлагающие услуги по рефинансированию или софинансированию долгов граждан перед банками — так называемые «раздолжнители». Схема деятельности данной финансовой пирамиды заключается в том, что клиент передает компании денежные средства, составляющие 15–30% от суммы задолженности по взятому им ранее в банке кредиту, а организация обязуется перечислять банку ежемесячные платежи гражданина. При этом никаких договоров между организацией и банком не заключается, и после крушения финансовой пирамиды гражданин остается с прежней задолженностью перед банком.

Если гражданин решил инвестировать свободные денежные средства в кредитный потребительский кооператив, необходимо убедиться в том, что эта компания выполняет ряд обязательств. В первую очередь, сведения об этом кооперативе должны быть внесены в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов, который размещается в открытом доступе на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Законопослушная компания должна являться членом саморегулируемой организации (СРО) кредитных потребительских кооперативов, в настоящий момент таких СРО всего девять — их список также опубликован на сайте ЦБ. Кооператив, привлекая денежные средства граждан, может предлагать доходность в пределах установленного СРО ограничения. Значение максимальной доходности, которую может предложить кооператив, размещается на официальном сайте саморегулируемой организации.

Крайне важно внимательно изучить документы организации. Если не выполняется хотя бы одно из указанных выше условий, стоит задуматься о заключении договора передачи кооперативу личных сбережений.

Насколько опасно вкладывать деньги в микрофинансовые организации, какие здесь существуют риски? Как отличить легальную микрофинансовую организацию от аферистов?
— МФО привлекают денежные средства юридических лиц и населения. Важно помнить, что денежные средства, размещенные в МФО, — это не вклад, а инвестиция. Они не защищены программой страхования вкладов. При этом установлено ограничение: микрофинансовые организации не имеют права привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся учредителями, членами правления, участниками или акционерами, в сумме менее 1,5 млн рублей. Установленное ограничение позволяет инвестировать в микрофинансовую организацию только крупные суммы денежных средств.

Предполагается, что это не последние деньги гражданина, а средства, которыми он готов рисковать, делая те или иные инвестиции.

Если гражданин все же решил инвестировать денежные средства в микрофинансовую организацию, необходимо убедиться, что это действительно МФО и сведения о ней внесены в государственный реестр.

Мы призываем потребителей финансовых услуг быть осмотрительнее при заключении договоров займа и принимать во внимание ограничение по минимальной сумме денежных средств, привлекаемых микрофинансовой организацией от физических лиц. Еще раз обращаю внимание на этот важный пункт — сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей, предложения по суммам меньшего размера могут свидетельствовать о деятельности мошенников. Если известен факт нарушения данного требования, следует незамедлительно направить информацию нам, в Южное ГУ Банка России.

А как быть с бывшими клиентами GFI и других пирамид? Если компания зарегистрирована регулятором и банкротится, уводя средства пострадавших лиц через третьи фирмы, как действует регулятор и чего ожидать вкладчикам?
Если вы стали жертвой финансовой пирамиды, необходимо обращаться с заявлением в органы внутренних дел. Кроме того, граждане могут обратиться с иском в суд.

В Банке России в 2014 году создано Главное управление противодействия недобросовестным практикам поведения на открытом рынке. Мы рекомендуем гражданам направлять свои обращения или жалобы через интернет-приемную на сайте Банка России. Жители Краснодарского края могут обратиться по адресу: г. Краснодар, ул. Н.И. Кондратенко, 12 или позвонить по телефону: (861) 214-24-81.

Вкладывая свои сбережения в деятельность подобных организаций под высокий процент, граждане сами несут ответственность за свои действия. Но в любом случае важно вовремя обращаться с заявлением в правоохранительные органы.

Давайте поговорим о распространившемся в последнее время микрокредитовании в интернете. Какие здесь заложены риски для потребителя и кредитора?
Предоставление онлайн-займов выгодно с точки зрения экономии ресурсов. Это позволяет микрофинансовой организации отказаться от аренды помещений и сократить количество обслуживающего персонала. А клиентам такой подход позволяет экономить время на посещение офиса. Однако такая форма предоставления займов несет для обеих сторон определенные риски, связанные с неправильной идентификацией микрофинансовой организацией обратившегося к ней потенциального заемщика. Имеются случаи, когда по чужим документам деньги взаем были получены мошенниками. Поэтому в настоящий момент законодательно установлен порядок идентификации потенциальных заемщиков микрофинансовыми организациями. Он предполагает, что без посещения офиса МФО заемщик может получить не более 15 тыс. рублей. При этом для подтверждения сведений о заемщике может быть использована информация кредитных организаций, а также из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Для получения займов в сумме больше 15 тыс. рублей заемщику необходимо в первый раз лично представить необходимые документы в микрофинансовую организацию.

Какие полезные для роста экономики и развития финансового сектора возможности заложены в микрофинансовом рынке?
— Рынок микрофинансирования успешно дополняет банковский сегмент. Микрофинансовые организации оперативно принимают решения о выдаче займов, а также финансируют проекты и стартапы в сфере малого и среднего бизнеса. В настоящее время на рынке работают МФО предпринимательского финансирования. Благодаря содействию властей программы МФО по поддержке малого и среднего предпринимательства отличаются льготными процентными ставками. Еще одно важное отличие займа в таких МФО — получить его зачастую проще и быстрее, чем в банке. Микрофинансовые институты работают в отдаленных уголках страны, где крупные банки не представлены. Таким образом, рынок микрофинансирования играет в том числе социально значимую роль.

назад