101.png 102.png gosduma.jpg

При поддержке Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку



National Business



1.Ипотека с человеческим лицом

Если говорить о процентных ставках ипотечного кредитования, будь то Москва или Екатеринбург, Владивосток или Калининград, сегодня они по всей стране примерно одинаковые. Этот принцип заложен еще в 2015 году, когда начала действовать федеральная программа "Ипотека с государственной поддержкой", и правительством РФ было принято постановление, ограничивающее ипотечную процентную ставку на уровне не выше 12% годовых. Действие программы в первую очередь было направлено на оказание поддержки гражданам в приобретении строящегося жилья и завершилось к окончанию 2016 года.

Участники, эксперты рынка ипотечного кредитования опасались, что прекращение этой программы приведет к росту кредитных ставок, и это отчасти оправдалось в январе-феврале 2017 года. Однако федеральное правительство посчитало, что программа выполнила свою задачу, аргументом в пользу прекращения ее действия стало также мнение о том, что экономическая ситуация в РФ стабилизируется, кризисные явления, с которыми ранее столкнулся сектор строительства жилья, преодолены. Так, осень-зиму 2016 года мы уже встретили с процентными ставками на уровне 10,75-10,9%. Весьма вероятно, федеральное правительство решило, что в дальнейшем все финансовые институты, которые задействованы в ипотечном кредитовании, уже самостоятельно смогут предложить лояльные условия кредитования.

Следует отметить, что население стало более тщательно изучать ситуацию на ипотечном рынке и взвешенно подходить к процессу приобретения жилья.

Так, на повышение процентных ставок фактически на 1-1,5 % в начале этого года люди отреагировали негативно - не выходили на ипотечные сделки.

Подобный эксперимент показал, что нужно находить некий баланс интересов между всеми участникам рынка ипотечного кредитования.

И тут промедление для кредиторов смерти подобно, конкуренция среди них растет - сидеть на высоких ставках и ждать у моря погоды бессмысленно.

Ведь нужно учитывать и некую сезонность в ипотечном кредитовании, например, помнить о том, что совсем скоро - в период летних отпусков - наступит спад активности заемщиков, люди станут меньше выходить на сделки по приобретению жилья. Да и бизнес-план никто не отменял... Первым о существенном снижении процентных ставок в ипотечном кредитовании, а сейчас она составляет 11 до 11,5% годовых, заявил основной участник этого рынка - Сбербанк РФ. Следом за ним - Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО "АИЖК"), затем и другие банки. Все они представлены на территории от Калининграда до Владивостока, от Мурманска до Астрахани. Вся территория России покрыта их предложениями по ипотечному кредитованию, которые сегодня, за редким исключением, одинаковы для всех россиян.

Таким образом, решение Правительства РФ по прекращению программы "Ипотека с государственной поддержкой" оказалось действительно правильным. И мы, участники рынка ипотечного кредитования, сегодня уже без поддержки федерального бюджета предлагаем людям лояльные ипотечные процентные ставки, которые приближаются к уровню 10% годовых. Это действительно честная ставка по отношению к заемщику, она четко фиксирована и действует неограниченный период времени. Далее мы, разумеется, будем отслеживать ситуацию, наблюдать за тем, как поведет себя ЦБ РФ в отношении размера и уровня ключевой ставки. Но сегодня можно смело сказать, что ипотека в Российской Федерации приобрела "человеческое лицо".

Спрос и предложение:
Баланс интересов найден

Накал конкурентной борьбы между ипотечными кредиторами нарастает. Участники ипотечного рынка стараются привлечь потенциального заемщика самыми разными предложениями, акциями, еще более смелыми шагами по снижению базовой ипотечной кредитной ставки. Ипотечное кредитование в Российской Федерации сегодня развито настолько хорошо, что мы можем удовлетворить потребности любого гражданина, любой его заказ.

Сегодня самый массовый, и по предложению, и по спросу, сегмент ипотечного рынка в Российской Федерации, - рынок вторичного жилья. Это все, что построено в советское и постсоветское время, весь жилой комплекс в том виде, в каком он в настоящее время эксплуатируется. Что касается столичных городов, здесь интерес населения плавно перетекает в сторону приобретения нового жилья. 99% жилья благодаря действиям Федерального правительства сегодня строится в рамках 214-го федерального закона о долевом участии в строительстве, что позволяет свести к минимуму мошеннические действия на этом рынке. Кроме того, ипотечные процентные ставки на первичном и вторичном рынках сегодня сравнялись. По отдельным же направлениям процентная ставка на этапе строительства стала даже ниже, чем при приобретении готового жилья на вторичном рынке.

Весьма востребованным оказался один из инструментов, который ипотечные кредиторы предложили с марта текущего года. Это перекредитование (рефинансирование) - предоставление нового ипотечного жилищного займа на условиях действующих сегодня процентных ставок на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита (займа), который был взят ранее под более высокий процент. Экономическая целесообразность перекредитования под более низкую процентную ставку есть тогда, когда разница процентных ставок составляет выше 0,5% годовых. Тогда у заемщика, который добросовестно исполняет свои обязательства по возврату кредита, появляется реальная экономия в ежемесячных платежах. Кредиторы заинтересованы в заемщиках с положительной кредитной историей и предлагают им лояльные условия. Как правило, заемщик рассматривает как минимум три-четыре подобных предложения, ведь перекредитоваться он имеет возможность в любом банке.

Новинка, которая и сегодня продолжает реализовываться - ипотечное кредитование под залог имеющегося жилья.

Ипотечный жилищный заем или кредит предоставляется в сумме, составляющей не более 60% от рыночной стоимости имеющегося жилья. Этот инструмент является палочкой-выручалочкой для тех, у кого в активе двух-трехкомнатная квартира, ребенок уже подрос и создает свою семью, а на первоначальный взнос денег нет, да и нет в них необходимости.

Ипотечное кредитование осуществляется на срок до 30 лет, и погашение задолженности в большинстве случаев должно наступать не позднее достижения заемщиком возраста 65 лет. Досрочное погашение осуществляется без ограничений.

При вступлении заемщика в процесс кредитования все кредиторы проводят оценку его платежеспособности.

Берется совокупный семейный доход и делается расчет того, какая максимальная сумма займа либо кредита этому человеку может быть предоставлена. По общей практике, на сегодня не более 45-50% совокупного семейного дохода может направляться заемщиком на погашение и обслуживание ипотечной задолженности. Заемщик вправе погашать ипотечный кредит большими суммами, нежели ежемесячный платеж, но это уже его личное право и взвешенное решение, здесь нет никаких ограничений.

В Екатеринбурге сегодня есть предложения, так называемая "честная ипотека", когда процентная ставка составляет 5% годовых. Имеется в виду ипотечное кредитование с последующей компенсацией. Благодаря участию бюджета Свердловской области заемщику компенсируются из уплаченных им процентов денежные средства из расчета 5% годовых. В Свердловской области на сегодня несколько жилых комплексов подходят под такое льготное кредитование.

Сегодня, по сути, найден баланс интересов между заемщиком, кредитором и покупателем жилья. И конечно, без застройщика на этом рынке не обойтись, он привлекает внимание покупателей не только повышенным уровнем отделки, видами из окна и новой инфраструктурой строящегося района.

Застройщики договариваются с кредиторами о взаимодействии и льготном кредитовании за счет своего бюджета на приобретение жилья в конкретных жилых комплексах. И люди активно начинают этим пользоваться.

Выигрывает тот, кто не ждет
Прошли времена, когда можно было участвовать на рынке ипотечного кредитования без оглядки на ситуацию в целом. И если в период активного роста стоимости квадратного метра у нас использовался термин "рынок продавца", когда продавец жилья диктовал условия, то на сегодня рынок жилья - это "рынок покупателя". Даже если покупатель не получит льготное предложение по ипотеке у того или иного застройщика, он абсолютно спокойно найдет на рынке другое предложение, которое его заинтересует с точки зрения экономики.

"Велосипед". И каждый из участников рынка ипотечного кредитования предлагает сегодня массу моделей "велосипедов" самых разных "цветов". Мы предлагаем ипотечное кредитование, но каждый вариант со своей изюминкой. Ну а заемщик выбирает то, что ему нравится, и то, что он считает наиболее интересным и выгодным.

Осенью этого года, думаю, будет наблюдаться существенный рост объемов ипотечного кредитования. Что касается процентных ставок, мы уже приближаемся к уровню 10% годовых и, вероятно, перейдем этот рубеж в 2018 году. А это уже обозримое будущее процентных ставок, которые будут выражены в однозначных цифрах, то есть не 10-10,5, а например, 9-9,5%.

Динамика по снижению процентных ставок ощутима, однако надо решать жилищную проблему, когда она назрела. Дети растут, ситуация меняется, и нужно жить здесь и сейчас, а не когда-нибудь. Вспомним 2005-2006 годы, когда стоимость квадратного метра жилья в Екатеринбурге составляла 25-30 тысяч рублей, но процентные ставки были на уровне 16% годовых. Многие считали, что раз ставка очень высокая, стоит еще подождать. В конце 2006-го процентная ставка снизилась на 1-2%, но стоимость метра возросла вдвое. И кто от этого выиграл?

Не тот, кто ожидал снижения ставок.



2. 7 плюсов заработной карты

Времена, когда люди стояли в очереди за зарплатой давно в прошлом. Мы перешли в безналичный мир, и теперь многие из нас имеют зарплатные карты. Но используют их возможности на 100% далеко не все. Крупнейший банк страны - Сбербанк предлагает участникам зарплатного проекта льготные условия обслуживания, дополнительные опции и бонусы.

Гаджет-карта. Жизнь активного современного человека невозможно представить без смартфона. Гаджет является не только средством связи, но и скидкой в магазин, и даже банковской картой. Apple Pay и Samsung Pay - это удобные, безопасные и конфиденциальные сервисы, позволяющие по отпечатку пальца оплачивать покупки в магазинах, вебсайтах и приложениях. Этот сервис придется кстати, если вы забыли свою карту дома. Клиенты Сбербанка первыми в России начали использовать Apple Pay и Samsung Pay.

Больше покупок – больше бонусов. Новая реальность - покупать больше, а тратить меньше. Держатели банковских карт могут подключиться к программе "Спасибо от Сбербанка". С каждой покупки 0,5% от суммы чека начисляются на счет клиента в виде бонусов. При совершении покупок у партнеров банка - до 50%. 1 СПАСИБО = 1 рубль. Полученные бонусы можно обменивать на скидку при оплате товаров, услуг и даже путешествий. Уточнить перечень торгово-сервисных точек в нашем регионе можно на сайте www. spasibosberbank.ru.

Отдыхайте чаще!
Позаботиться об отпуске уже сегодня помогает программа Сбербанка "Аэрофлот-бонус". Скидка при покупке билета - большой плюс для бюджета. Возможность экономить на авиаперелетах особенно актуальна для жителей ХМАО-Югры. Весь год за каждые 60 рублей, оплаченные зарплатной картой, клиентам банка начисляется 1 миля по программе "Аэрофлот-бонус". Накопленные мили можно обменять на скидку при покупке авиабилета.

Умные расходы! 50/30/20 - формула успешного накопления денежных средств.

50% - дохода могут составлять обязательные траты: кредиты, оплата услуг ЖКХ, налоги, покупка продуктов питания;
30% - траты на здоровье, образование, отдых и развлечения, покупку вещей; 20% - необходимо откладывать в качестве сбережений.
В мобильном приложении "Сбербанк Онлайн" можно подключить сервис "Копилка". С его помощью можно установить периодичность и сумму выплат, выбрать процент от расходов или доходов, после чего определенная сумма в указанный срок будет автоматически перечисляться на сберегательный счет или пополняемый вклад. Таким образом, мобильный банк научит тратить деньги с умом, экономить и копить на мечту.

Ипотека как способ инвестиций. Держатели зарплатных карт Сбербанка могут оформить ипотеку на выгодных условиях, предъявив лишь один документ - паспорт. Банк предоставит клиентам профессиональную консультацию и поможет подобрать квартиру, оформить заявку на ипотеку по сниженной процентной ставке. В рамках ярмарок и сезонных распродаж застройщики и агентства недвижимости предлагают участникам зарплатного проекта Сбербанка дополнительные скидки.

Осуществляйте свои мечты сегодня. На потребительских кредитах можно и нужно экономить. Для участников зарплатного проекта Сбербанка действуют специальные условия: пониженные процентные ставки по кредитным продуктам, отсутствие комиссий, рассмотрение заявок в кратчайшие сроки, минимальный пакет документов, возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса банка.

Быть под надежной защитой. Сегодня Сбербанк делает все, чтобы денежные средства клиентов, хранящиеся на дебетовых картах, были максимально защищены. Не попасться на уловки мошенников помогают сразу четыре надежных и современных степени защиты: магнитная лента, чип, пин-код, а также система 3D-Secure. Держателю карты приходит sms с одноразовым паролем для подтверждения покупки или перевода средств. Получить дополнительную защиту можно благодаря страхованию средств на карте, стоит эта услуга всего 1900 рублей в год. Каждому клиенту важно помнить о простых правилах безопасности. Нельзя никому сообщать пин-код, трехзначный код на обратной стороне и другие данные по карте третьим лицам. Помните, Сбербанк никогда не рассылает своим клиентам ссылки на установку приложений через SMS/MMS/Emailсообщения. Все официальные сообщения от банка приходят только с номера 900 и 9000.

Ефим Вайсберг начальник управления прямых продаж Сургутского отделения Сбербанка
Клиенты банка могут оформить карту с индивидуальным дизайном. Для организаций участие в зарплатном проекте позволяет сохранить конфиденциальность по суммам выплат, минимизировать риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличных. Денежные средства на счета сотрудников зачисляются в течение максимум 90 минут после подачи сведений в банк.

Если у клиента подключен Мобильный банк, он получает смс-оповещение о зачислении зарплаты.

Присутствие личного менеджера Сбербанка в компании дает клиентам возможность решать свои финансовые вопросы без отрыва от работы.



3.Как существенно сократить ставку в банке

Идут ли банки навстречу заемщикам? На актуальные вопросы кредитования отвечает управляющий ПАО "Восточный экспресс банк" по Сургуту Гаркавец Елена.

Даже в нынешней непростой экономической ситуации без кредитов прожить сложно. Людям по-прежнему важно иметь возможность приобрести автомобиль, сделать ремонт, купить новую бытовую технику. Средства нужны и тем, кто успел раньше набрать кредитов по высоким ставкам. NB: Елена Владиславовна, очевидно, что сегодня говорить о доступности кредитов для людей не приходится. Что происходит сейчас с процентными ставками на рынке? В чем причина их роста? Надо понимать, что размер процентной ставки зависит от целого ряда факторов, один из важнейших - это ключевая ставка Центробанка. Потому что деньги кредитные организации привлекают в том числе и в долг у ЦБ. Мы помним, как в конце 2014 года ключевая ставка взлетела до 17%, и кредиты на рынке стали очень дорогими. Потом этот показатель начал постепенно снижаться. И сегодня уже можно говорить, что ситуация на банковском рынке стабилизировалась.

NB: Наверное, главный вопрос, который тревожит граждан: есть ли возможности у человека, обращающегося в банк, сократить процентную ставку?

Такие возможности есть. Можно иметь с банком долгосрочные отношения, можно собрать максимальный перечень документов, но самый эффективный инструмент - использование залога. Обеспечением может быть любой объект недвижимости, даже не обязательно ваш. Нет такого требования, чтобы заемщик и залогодатель был одним и тем же лицом. Использование залога дает возможность получать достаточно большие суммы на длительный срок под низкие проценты. Если говорить о нашем банке, речь идет о 15 млн рублей до 10 лет. Неудивительно, что популярность такого продукта, как залоговое кредитование, растет.

NB: И на какую же процентную ставку можно рассчитывать?

Размер процентной ставки различается между разными банками. Но, в принципе, она может быть на уровне фактического уровня инфляции в стране, а то и ниже него. Например, 16% годовых - вполне реальный вариант при кредитовании под залог. Надо обратить внимание, что выигрыш заемщика не только в этом. С недавних пор в стране сократился спрос на разные группы товаров. Поэтому, например, квартиры и автомобили просто перестали расти в цене. А это дает возможность при их покупке в кредит под залог даже выиграть по деньгам в сравнении с теми условиями, которые были раньше. NB: Могут ли заемщики, у которых уже есть кредиты, рассчитывать на получение еще одного? И нужно ли вообще это делать, ведь долговая нагрузка только увеличится?

Опасения людей понятны, но переживать тут не стоит. Удобство залогового кредитования в том, что клиенты могут получать деньги для погашения других кредитов и платить за это гораздо меньшие проценты. Отпадает также необходимость несколько раз в месяц бегать по офисам всех организаций, где у клиента есть займы, чтобы не пропустить срок оплаты. Платить нужно только пониженные ставки в банке, выдавшем залоговый кредит.



4. Просто о сложном

Постоянно меняющиеся экономические реалии заставляют нас всерьез задуматься о своем будущем. Но как защитить себя от принятия неверных решений, связанных с инвестированием и приумножением собственного капитала, и минимизировать риски потерь?

NB: Денис Николаевич, что выгодно выделяет Вашу брокерскую компанию среди большого количества таких же игроков финансового рынка?

"Открытие Брокер" существует уже давно - в этом году компании исполняется 21 год. На сегодняшний день мы - один из лидеров российского рынка брокерских услуг. Нашим клиентам доступен широкий спектр инвестиционно-финансовых продуктов и услуг на российских и зарубежных биржах. Клиентская база "Открытие Брокер" динамично растет, и на текущий момент мы обслуживаем уже более 87 тыс. инвесторов1. По объему клиентских операций мы являемся лидером на фондовом рынке Московской биржи, при этом компании в 2010 году присвоен и ежегодно подтверждается максимальный рейтинг надежности "ААА" от "Национального рейтингового агентства"2 . Компания регулярно побеждает в профессиональных конкурсах и занимает первые строки в профильных рейтингах. Например, мы были признаны лучшим брокером для розничных инвесторов в конкурсе "Элита фондового рынка 2015", а также стали лучшей компанией для начинающих инвесторов по версии Московской биржи3. Добавлю, что "Открытие Брокер" входит в состав финансовой группы "Открытие" - крупнейшей независимой финансовой группы России по размеру активов. Суммарные активы группы составляют более 3,7 трлн рублей, а клиентами "Открытия" являются более 4 млн физических и 220 юридических лиц . Для сравнения: общее количество клиентов, которые выбрали ФГ "Открытие", соответствует численности населения таких стран, как Новая Зеландия или Ирландия.

"Открытие Брокер" победил в номинации "Лучший брокер для розничных инвесторов" в конкурсе НАУФОР: "Элита фондового рынка 2015". Рейтинги присвоены БД "Открытие", ФК "Открытие" в конкурсе "Элита фондового рынка" в номинации "Компания валютного рынка" в 2013, 2014 гг.; в номинации "Компания срочного рынка" в 2008, 2010, 2011, 2012, 2013 гг.

NB: Какие принципы работы Вы сделали основными для своей компании?

Основной принцип нашей работы - о сложном говорить простым языком. Фондовый рынок как тематическая область изобилует терминами. Сложная информация может вызвать страх у клиента. Мы как профессиональный участник фондового рынка достоверно, кратко и доступно рассказываем о механизмах работы рынка и вложениях в ценные бумаги.

Второй важный принцип - партнерство: все, что выгодно клиенту, выгодно и компании. Мы помогаем достигать финансовых целей, предлагаем лучшее решение для клиента. Построение партнерских отношений - залог долгосрочной совместной работы. Мы помогаем нашим клиентам, сотрудникам, контрагентам и даже конкурентам реализовывать их возможности.

NB: Помогаете конкурентам? А как же пресловутая борьба за клиента?

Мы работаем в бизнес-среде в условиях конкуренции, и от этого никуда не деться. Но когда есть лидер, задающий тон, то за ним тянутся другие игроки, копируя его лучший опыт. В итоге выигрывают все, так как рынок становится профессиональнее и здоровее. В данный момент, по моему мнению, в роли такого лидера 4 - "Открытие Брокер".

NB: Как Вы помогаете своим клиентам ориентироваться в условиях современного рынка?

Начнем с того, что рынок сегодня дает безграничные возможности практически каждому человеку. А главное - наши клиенты могут работать как на растущем, так и на падающем рынках. Чего бы ни хотел клиент - учиться, работать с инвестициями, получать советы аналитика - мы даем ему полное сопровождение по каждому направлению.

Портфель для клиента формируется с учетом пожеланий по доходности, срокам, по готовности к риску или требованиям стабильности. Если хочется ликвидных денег, которые можно легко и быстро снять, мы учтем это. Если нужны долгосрочные инвестиции, подберем соответствующие варианты. Так же и с отношением к риску. Консервативному клиенту предложим портфель с возможностями минимальной "просадки".

NB: Внес ли последний экономический кризис какие-то глобальные коррективы в правила и жизнь рынка?

В специфике нашего бизнеса сильных изменений не произошло. Но добавился пул инструментов с сильной защитой капитала, появились структурные продукты, увеличились запросы на диверсификацию портфеля. Сейчас государство активно поддерживает индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), с помощью которых можно инвестировать в инструменты фондового рынка и получать налоговый вычет. В России эта практика актуальна с января 2015 года, хотя в мире ИИС существуют довольно давно: в США, например, с 1970-х.

NB: Насколько нам известно, ИИС - это инструмент долгосрочного финансового планирования, довольно новый для россиян. Стоит ли уделять ему особенное внимание? Станет ли он популярным инструментом накопления и сохранения личных сбережений?

Да, вы совершенно правы - в России долгосрочное финансовое планирование пока не очень популярно. В отличие от, например, тех же США, где это совершенно нормальная практика, и многие десятилетиями инвестируют на фондовом рынке. Однако вскоре ситуация в нашей стране может кардинально измениться.

Государство приняло решение повысить интерес населения к долгосрочному инвестированию в биржевые инструменты. Как результат, появились индивидуальные инвестиционные счета - ИИС, через которые вы можете инвестировать в акции, облигации, валюту и получать налоговые вычеты, которые предоставляются государством.

Чтобы было понятнее, приведу пример. Скажем, вы вложили 400 000 рублей в акции. Вы можете уже на следующий год вернуть 13% от этой суммы - то есть 52 000 рублей. И ежегодно возвращать 13% от внесенной за прошлый год суммы. Альтернативный вариант - освободить от налогов прибыль, полученную за три года инвестирования.

NB: Почему именно за три года?

Три года - минимальный срок владения ИИС. Деньги можно вывести и раньше, но с потерей налоговых льгот. Добавлю, что пополнять счет можно в любое время, но не более 400 000 рублей в год. И сумма налогового вычета не может превышать сумму уплаченного за тот же период НДФЛ с дохода.
Хочется еще раз отметить, что ИИС позволяют получать кроме инвестиционного дохода еще и налоговые вычеты. Это хорошая возможность создать капитал на будущее. Разбираться в нюансах инвестирования не нужно - сейчас доступны готовые портфели на базе таких счетов. В том числе структурные продукты со 100%-ной защитой капитала. По сути, это готовые портфели с гарантией возврата вложенных денег.
Но это лишь один из многих финансовых инструментов, которыми располагает "Открытие Брокер". Сегодняшняя финансовая ситуация позволяет нам динамично развиваться, предоставляя своим клиентам наиболее оптимальные варианты сохранения и приумножения капитала, о которых мы непременно будем рассказывать и в следующих наших публикациях.

назад